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   [汽车用品] - [保险介绍]
踢爆车险潜规则!这几种车险,买了就是浪费钱!
广州购车网 发表时间:2020/4/8 0:39:46 
    今天,我们就来讲一讲,车险的分类、赔付范畴、免赔逻辑、费用等。以及哪些车险我们推荐买,哪些不用买?

之前有个买车的朋友,车窗被砸、车内包包被盗,想起买了盗抢险,赶紧报了保险公司,报了险才知道:盗抢险全称全车盗抢险,整辆车被盗才赔。

那车窗被砸,车损险总能报吧?保险公司的回复:不好意思哦,车损险不包含发动机进水,车窗、轮胎等单独破损,建议再配一份玻璃单独破碎险。

朋友大怒,车险真坑!这也不赔,那也不赔...

像我朋友这样,第一份车险稀里糊涂的在4S店买了,还不清楚理赔条款的司机,还真不少。

他们天真的以为买了不计免赔险就可以一分钱不掏,买了车损险就可以赔车窗被砸。他们深切的怀疑,保险公司如此精明,根本就没有需要保险赔付的情况,但又不敢不买车险。

今天,我们就来讲一讲,车险的分类、赔付范畴、免赔逻辑、费用等。以及哪些车险我们推荐买,哪些不用买?

一、车险分类

车险按必买和可选分两种:

交强险(国家强制,不买不能上路)

商业险(可选,包含 4 种主险和 13 种附加险)

按赔别人和赔自己分为:

赔别人:交强险、第三者险、乘客险。

赔自己:余下的车损险、全车盗抢险、不计免赔险等用于赔偿自己车辆的受损。

车险赔付的顺序,先交强后商业,遵循人道主义精神。

试想,一场车祸出现人身伤亡,对方刚好是30多岁,家庭顶梁柱,房贷才还五年,你拿人家妻儿老小怎么办?

所以国家强制的交强险就是用于赔付车祸中受害的第三者,但交强险的保额实在是太低了,顶格12.2万。不出事则已,一出事才知道倾家荡产的厉害!

目前一线城市交通死亡平均赔付费用接近150 万左右,即使是二三线城市,平均死亡赔付额也在 80 万以上

所以,作为交强险补充,第三者责任险必买!建议一线城市买到200万往上,保费每年2000多元就可以撬动200万的保额,如果有几年内未出险保费还会下调。

二、哪些车险得买?


踢爆车险潜规则!这几种车险,买了就是浪费钱!


先上结论:

三星必买:交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险。

交强、三者刚刚说过。

车损险:除非极度自信的老司机或是即将报废车辆,都建议买上!车辆受损几大千上万的,花起来还是心痛的。需注意的是,车损险不包括发动机进水、车窗、轮胎此类大额或高频的场景。

不计免赔险:强烈建议!有的事故中,自己有责任,还需要承担5%-40%的赔偿,多花小几百千块,就能将自己范围内的免赔额降到0。

注意!是自己责任范围内。

一场事故,按保险条款责任划定,你可以分为次要责任、同等责任、主要责任、全责。

下列三种常见情况,不计免赔失效:

1、发生交通事故后先私了后又报案

2、频繁出险

3、对方全责,应该由对方赔偿。但是对方逃逸,导致车险只能从你这边出,这种情况下,不计免赔失效。

两星酌情购买:车上人员责任险(网约车司机此项必买!)

车上人员责任险:

如果你的车平时只坐自己和家人,可不用购买,意外险保费200左右,保额高于车险;

如果你喜欢呼朋唤友、兼职当司机,建议买上乘客险,避免经济纠纷。按乘客260元/座算,可保到10万元/人。

一星推荐:小概率出险

全车盗抢险:顾名思义,全车被偷抢才赔,在我国监控覆盖完备,治疗良好的地区极少发生,此项险种理赔率也较低,所以即便这个险种是主险,也不推荐购买。

玻璃险、划痕险:一般不推荐买,豪车例外!治安好的小区,不易发生划车/砸窗,且换车窗/补漆都不贵,报保险会导致第二年费率上涨,得不偿失。(注意:玻璃险不赔车灯、天窗、后视镜等)

自燃险:概率较低,但蔚来、特斯拉电动车建议购买:

涉水险:只赔被水淹坏的发动机,越野爱好者可买。

三、车险买哪家?

我们常说,买保险就是买条款,车险受到银保监的严厉监管,发展至今已经是标准度极高的险种,几乎每家保险公司的条款都差不多。

同一款车,同样的出险记录,同样的保额、理赔条件下,各家车险报价都相同。不过不同渠道4S、电话、淘宝,等等的促销政策会存在差异,例如送加油卡、送保养等等。这就涉及到车险的增值服务:免费送汽油、免费电瓶搭线、免费换轮胎、免费拖车……

之前有个案例,一位女司机在路上爆胎了,自己既没有工具也不会更换,幸好想起保险公司有换胎服务。一通电话打过去,保险公司很快就派人来到现场,十分钟就把轮胎换好了,非常的高效。

网上有很多车险计算器,可以轻松得出在没有优惠的情况下的车险总额。有了这个,我们在根据同样的险种和额度,去多方比价即可。

下面我以一辆20万左右的新车,为大家试算车费。

踢爆车险潜规则!这几种车险,买了就是浪费钱!

车损险、全车盗抢险为费率型产品,和车辆价值挂钩,因此车不同,保额保费不同;

其余的三者险、车上人员险、玻璃险、划痕险等都是定价产品,选取不同的保额档位,缴纳相应的保费。

我按照刚刚说的必配交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险,另买了2个保额10万的乘客险,我这辆20万新车车险总计7316.4元,但实际中,保险公司一般会给新车5折,也就是3000多就能买到。

再次强调,车险是高度标准话产品,我们在先确定具体车型、配置级别、以及选装和加装,再去进行比价,才有意义。

如果前提条件不明确,盲目比价,有可能最后被业务员忽悠,买到的只是低配车险。几百块一年你以为你贪便宜了,出事了就傻眼了。

四、出险后理赔流程?

报案→事故勘察→确认损失修复方案→修车→提交理赔资料→领取赔款。

一般车辆小事故,在公众号、APP内按照提示流程,一步步申请拍照上传,该赔的总会赔。

踢爆车险潜规则!这几种车险,买了就是浪费钱!

小磕小碰,要不要报保险?

车险的价格和往年的出险次数挂钩,如果记录良好,可以拿到不少优惠:

1-3 年未出险:保费可打 6 折左右,甚至某些省市可打到 3.3 折。

上年度有出险:出险次数越多,保费折扣越少,最多可以上浮 2 倍。

因此对于一些小磕小碰,报保险拿到的理赔,可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本,基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

五、哪些情况下拒赔?

交强险:

我们文章开头提过,交强钱是国家强制购买,用于赔付事故中受到伤害的第三者。为了体现人道主义,这是唯一一个在驾驶员本人酒驾、毒驾等自身违法犯罪情况下,也依然赔付的险种!

商业险:

不过,商业险中,对于违法驾车的行为,如醉酒、毒驾、无证驾驶、未年检车辆出险等造成人员伤亡、财产损失,属于保险免责条款。

下面我们通过几个案例,加深大家的印象:

1、买了车损险,维修费都能赔?

车损险,用来赔偿爱车的维修费用,但并不是所有修车钱都能赔,比如:由于个人原因,导致损失扩大不赔。

举个例子:

案件经过:A 先生开车发生事故,导致发动机漏油。停车查看后,他强行将车开到维修厂,最终导致发动机“爆缸”。

拒赔原因:发动机漏油,是不能继续行驶的,由于 A 先生个人行为,导致事故损失进一步扩大,保险公司是不赔的,条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故,却因为个人行为导致损失扩大到数万元,对于这种情况,保险公司自然是不愿意做冤大头的。

2、车被划了,车损险能赔吗?

车损险除了不赔人为扩大的损失,还有一种很常见的情况。

下面继续看例子:

案件经过:B 先生将车停在自家楼下,第二天发现车被划伤了,由于没有监控找不到肇事者,向保险公司报案后,却被拒赔了。

拒赔原因:车损险只能赔偿事故导致的划痕,人为划伤是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险,需要再附加一份几十元的划痕险。但治安较好的小区,均已覆盖监控,概率较小。

3、买了三者险,撞到人和车都能赔?

如果不小心撞到人和车,三者险就可以帮我们赔钱,不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子:

案件经过:C 先生家里有两台车,春节全家老小开着两辆车回家时,后车追尾前车,导致两辆车的车身受损,但报案后被保险公司拒赔了。

拒赔原因:撞到自家人的车,是不在保障范围内的。之所以有这种“奇葩”规定,主要是防止有人制造车祸骗保。不过,虽然撞到自己家的车不赔,但导致了家人伤亡也还是会赔付。

4、买了不计免赔险,一分钱也不用掏?

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿, 自己一般需要承担 5%-40%,如果事故损失金额过大,自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题,可以附加一份不计免赔险,把自己承担的比例降为 0%。但这个附加险,同样有一些免责情况,比如以下案例:

案件经过:D 先生的车停在路边被人撞了,由于现场没有监控,找不到肇事者,最终保险公司只赔了 70%。

拒赔原因:在找不到第三者的情况下,免责条款有约定,只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿,还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”。

此外,如果你技术太黄,导致不计免赔险出险次数太多,按合同规定也有可能拒赔。车险里面的学问实在太多了。

5、买了涉水险,车被水淹了就能赔?

车损险可赔偿暴雨洪涝导致的车辆损害,但不包括发动机。

如果你生活在台风暴雨比较多的地区,担心发动机。建议附加一份涉水险。需要注意的是,也有一些情况是不赔的:

案件经过:E 先生在暴雨中开车,不小心在水坑中被淹熄火,尝试打火后依然不能启动。事后,E 先生想到买过一份涉水险,但理赔时却被拒赔了。

拒赔原因:原本车辆只是单纯涉水,发动机维修后可以正常使用,但保险公司发现 E 先生在车辆进水后,进行了二次点火,导致发动机报废了。

所以,车辆进水后千万不要再次点火,此时进气管有积水,打火会导致更大的故障。

正确的做法,是联系拖车公司解决,千万不要为了节约拖车费,而因小失大。

以上几个拒赔案例,可能第一次看的人会觉得有点坑,但其实所有拒赔都是有逻辑的:

自身问题(违法、操作不当)导致的损害不赔;

第三者造成损害且无法找到第三者的情况下,车险只承担一部分;

车损险赔偿大部分交通事故损害,但车窗、轮胎损害等概率难计的场景不赔;

所以说,买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款,或者咨询保险公司,尽量做到心里有数。

 
 
 
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